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퇴직연금 수령방법, 퇴직연금 이야기만 나오면 다들 이런 말 하십니다.
“그거 퇴직하면 그냥 나오는 거 아니에요?”
맞긴 한데요… 어떻게 받느냐에 따라 세금도 달라지고, 노후가 달라집니다.
이거 대충 받으면 나중에 “아… 그때 알았으면…” 이런 소리 나오기 딱 좋음.
퇴직연금 수령방법
퇴직연금은 예전처럼 회사가 퇴직금 한 번에 주는 구조가 아니라, 금융기관에 맡겨서 관리하다가 나중에 받는 제도입니다. 그래서 퇴직하면 “회사 → 금융기관 → 본인” 이런 흐름으로 돈이 들어옵니다.
퇴직연금 종류는 크게 세 가지입니다.
DB형은 회사가 “얼마 줄지” 책임지는 방식이고요.
DC형은 회사가 돈만 넣어주고, 운용 결과에 따라 내가 받는 금액이 달라지는 방식입니다.
IRP는 퇴직금을 개인 계좌로 옮겨서 직접 관리하고 나중에 받는 방식입니다.
여기서부터 이미 수령방법이 갈리기 시작함.
퇴직연금 언제부터 받을 수 있나요
많이 헷갈려하시는 부분입니다.
기본적으로 퇴직연금은 퇴직 후 받을 수 있습니다. 그런데 IRP로 옮겨둔 경우에는 만 55세 이상부터 수령 가능합니다.
즉,
퇴직했는데 아직 55세 전이다
→ 일시금 수령은 가능
→ 연금 수령은 제한 있음
55세 이후
→ 연금으로 받을지
→ 일시금으로 받을지
→ 내가 선택 가능
이게 핵심입니다.
연금으로 받는 방법
연금 수령은 말 그대로 나눠서 받는 방식입니다. 매달 일정 금액이 통장으로 들어오는 구조라 노후 생활비로 쓰기 좋습니다.
연금 방식은 크게 두 가지입니다.
정해진 기간 동안 받는 확정기간형
평생 받는 종신형
확정기간형은 “10년, 15년 동안 나눠 받겠습니다” 이런 방식이고, 종신형은 “살아 있는 동안 계속 주세요” 이런 개념입니다.
연금 수령의 장점은
매달 안정적인 현금 흐름
노후 생활비 계획 세우기 쉬움
세금 부담이 상대적으로 적음
단점은
한 번에 목돈은 못 받음
급하게 큰돈 필요하면 불편함
일시금으로 받는 방법
일시금은 퇴직연금을 한 번에 몽땅 받는 방식입니다.
“나는 연금 귀찮고, 내가 알아서 굴릴게요” 타입에게 맞습니다.
일시금의 장점은
목돈 바로 확보 가능
투자, 사업, 상환 등 활용도 높음
단점은
세금 부담이 연금보다 큼
돈 관리 못 하면 노후 자금 위험
특히 IRP에 있던 돈을 일시금으로 찾으면 퇴직소득세가 한 번에 계산됩니다. 이거 생각보다 큼.
IRP는 무조건 연금으로 받아야 이득일까
이 질문 진짜 많이 나옵니다.
결론부터 말하면 무조건은 아닙니다.
다만 IRP는 연금으로 받을 때 세금이 나눠서 부과되고, 과세이연 효과가 있어서 유리한 경우가 많습니다.
하지만
다른 소득이 거의 없는 시점
퇴직소득세가 낮게 나오는 구조
목돈 활용 계획이 확실한 경우
이런 분들은 일시금도 나쁜 선택은 아닙니다.
중요한 건 “연금이 무조건 정답”이 아니라 내 상황에 맞는 선택입니다.
중도인출은 아무나 되는 게 아닙니다
퇴직 전인데 “급해서 좀 빼 쓸 수 있나요?”
이건 경우에 따라 됩니다. 근데 조건 빡셈.
가능한 사유는
주택 구입
전세 보증금
본인 또는 가족의 중대한 질병
파.산, 개.인.회.생 등
그리고 이건 DC형이나 IRP 위주입니다. DB형은 거의 불가에 가깝습니다.
세금 차이 꼭 알고 선택하세요
퇴직연금에서 가장 중요한 게 세금입니다.
연금으로 받으면 연금소득세
일시금으로 받으면 퇴직소득세
연금소득세는 분할 과세라 부담이 나뉘고, 일시금은 한 번에 계산됩니다. 그래서 같은 금액이라도 받는 방식에 따라 실수령액이 달라질 수 있습니다.
또 하나, 퇴직금을 바로 받지 않고 IRP로 옮기면 퇴직소득세 납부를 미룰 수 있습니다. 이거 모르는 분들 많음.
퇴직연금 수령 전 꼭 체크할 것
퇴직연금 받기 전에 이건 꼭 확인하셔야 합니다.
내 퇴직연금 종류
IRP 가입 여부
현재 나이
다른 소득 유무
연금 vs 일시금 세금 차이
노후 생활비 계획
이거 안 보고 결정하면 나중에 후회 확률 높음.
퇴직연금은 자동으로 나오지 않습니다.
연금으로 받을지
일시금으로 받을지
언제부터 받을지
전부 내가 선택해야 합니다.
아무 생각 없이 받으면 손해
세금부터 따져야 함
IRP는 전략적으로 써야 함
퇴직연금은 인생 후반부 월급입니다. 그냥 “나오니까 받자”가 아니라, 어떻게 받아야 오래 쓰고 덜 세금 내는지가 핵심입니다. 연금이든 일시금이든 정답은 없지만, 모르고 선택하는 건 최악입니다. 이 글 보신 김에 본인 퇴직연금 구조 한 번 꼭 확인해보세요.